Vergleichsrechner – Risikolebensversicherungen
Mit einer Risikolebensversicherung ist Ihre Familie vor einer finanziellen Krise geschützt.
Im Falle Ihres Todes, können damit offenen Kredite oder Hypotheken in Höhe der ausstehenden Summe beglichen werden. Die Risikoversicherung gibt es in verschiedenen Ausprägungen. Ihnen gemeinsam ist, dass nur dann eine Leistung seitens des Lebensversicherers fällig wird, wenn der Versicherungsfall (beispielsweise Tod, dann als Risiko-Lebensversicherung bezeichnet, oder Berufsunfähigkeit, dann als Berufsunfähigkeitsversicherung bezeichnet) während der Versicherungsdauer eintritt. Tritt der Versicherungsfall während der Versicherungsdauer nicht ein, werden keine Leistungen fällig. Der Beitrag wird nur für das Versprechen des Lebensversicherers gezahlt, im Versicherungsfall eine Leistung zu erbringen, und ist daher wesentlich niedriger als der Beitrag zu einer Kapitallebensversicherung.
1. Warum ist eine Risiko- Lebensversicherung wichtig?
Die Risiko-Lebensversicherung ist eine Vorsorge für den Todesfall. Damit sichern Sie Hinterbliebene finanziell wirkungsvoll ab. Im Falle des Todes des Versicherten erhält der Bezugsberechtigte die vereinbarte Versicherungssumme. Die Risiko-Lebensversicherung ist genau dann richtig für Sie, wenn Sie bei geringem finanziellen monatlichen Aufwand bestmögliche Vorsorge für Partner oder Familienangehörige treffen wollen. Eine Absicherung ist auch deshalb notwendig, da im Todesfall die gesetzlichen Ansprüche aus der Sozialversicherung für die Hinterbliebenen minimal sind.
2. Was ist der Unterschied zu einer Kapital- Lebensversicherung?
Anders als bei einer Kapital-Lebensversicherung wird kein Kapital angespart. Entsprechend erfolgt nach Ablauf der Versicherung keine Auszahlung. Es wird nur der Todesfall mit einer von Ihnen festgelegten Summe versichert, die nach dem Tod des Versicherten an die Hinterbliebenen ausbezahlt wird. So verfügen Sie über eine sehr preiswerte Absicherung für den Todesfall und können für Ihre Altersvorsorge eine separate Kapital- oder Rentenversicherung abschließen.
3. Wer sollte unbedingt eine Risiko-Lebensversicherung abschließen?
Eine Risiko-Lebensversicherung ist unverzichtbar für Paare mit Kind, Singles mit Kind, Kredit- und Hypothekennehmer, Selbstständige oder Gesellschafter-Geschäftsführer. Für Ehepaare und Partner ist zur Absicherung ein gegenseitiger Schutz sehr empfehlenswert.
4. Wie hoch sollte die Absicherung sein?
Zur Absicherung von Familie und Partner sollte die Versicherungssumme das 3 bis 5-fache des Brutto-Jahreseinkommens betragen. So reicht z.B. eine Versicherungssumme von 150.000,- Euro bei einem Zins von 5,5% und einer Laufzeit von 20 Jahren für eine Monatsrente von ca. 1.027,- Euro. Zur Absicherung eines Immobilienkaufs und einer Hypothek kann die Summe exakt der im Laufe der Zeit geringer werdenden Verpflichtung angepasst werden.
5. Wie kann die Versicherungsleistung flexibel an den Bedarf angepasst werden?
Sie können eine automatische Reduzierung der Versicherungssumme nach Ihren Wünschen bei Versicherungssummen ab 150.000,- Euro vereinbaren.
Bei Versicherungssummen unter 150.000,- Euro haben Sie die Möglichkeit, die Todesfall-Absicherung flexibel im Laufe der Zeit (jährlich oder in beliebig längeren Zeiträumen) durch Teilkündigung an Ihren Bedarf anzupassen.
6. Gibt es zusätzlichen Schutz bei Berufsunfähigkeit?
Eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung ist die ideale Ergänzung zu Ihrer Risiko-Lebensversicherung. Sie sichert Ihnen den Schutz Ihrer Risiko-Lebensversicherung und je nach Variante eine zusätzliche Monatsrente bei Berufsunfähigkeit oder im Pflegefall. Somit haben Sie Familie und Partner nicht nur für den Todesfall sondern auch gleichzeitig bei Arbeitsunfähigkeit abgesichert. Wir bieten kein Onlineangebot für diesen Einschluß.
7. Gibt es einen zusätzlichen Unfall-Schutz?
Mit der Unfall-Zusatzversicherung verdoppeln Sie den finanziellen Hinterbliebenenschutz. Für einen Beitrag von monatlich nur 0,90 Euro je 10.000,- Euro Versicherungssumme erhöht sich die Versicherungs-
leistung um 100%, wenn der Tod auf Grund eines Unfalls eintritt. Eine empfehlenswerte und preiswerte Verbesserung der Todesfall- Absicherung für Menschen, die aktiv leben oder viel unterwegs sind. Wir bieten kein Onlineangebot für diesen Einschluß.
8. Wann ist eine Gesundheitsprüfung für den Abschluss erforderlich?
In der Regel reicht die Beantwortung der Gesundheitsfragen im Antrag für eine Bearbeitung aus. Zusätzliche Untersuchungen oder Bescheinigungen sind nur in bestimmten Fällen erforderlich:
Untersuchung bei einem Arzt Ihrer Wahl
bei Versicherungssummen über 200.000,- Euro (einige Gesellschafen auch 250.000 EUR)
bei Erkankungen
Bei Zustandekommen eines Vertrags übernehmen einige Gesellschafen die Kosten der Gesundheitsprüfung.
9. Warum ist es sinnvoll, beide Partner im Todesfall separat abzusichern?
Der Vorteil von zwei Einzelverträgen gegenüber einer verbundenen Risiko-Lebensversicherung ist die:
individuelle Wahl der Versicherungssumme und der Laufzeit für jeden der Versicherten
flexible Anpassung an die jeweilige Versorgungssituation
Vermeidung von Erbschaftssteuer bei Auszahlung der Versicherungssumme, indem der Hinterbliebene nicht nur als Bezugsberechtigter, sondern auch als Versicherungsnehmer auftritt
und den Vertrag abschließt
bessere Absicherung (z.B. bei gleichzeitigem Tod beider Partner) bei nur geringfügig höheren Beiträgen als bei einem Vertrag für zwei Personen
10. Ist eine Dynamik bei einer Lebensversicherung sinnvoll?
Wenn Sie eine Lebensversicherung abschließen, sollten Sie bedenken, dass neben Ihrem Einkommen auch Ihr Lebensstandard mit der Zeit wachsen wird. Die steigenden Ansprüche sollten sich dann auch in einer höheren Versicherungssumme niederschlagen. Durch den Einschluss einer Dynamik beim Abschluss Ihrer Lebensversicherung können Sie dies einfach und komfortabel erreichen.
11. Was ist ein Bezugsrecht?
Durch die Einräumung eines Bezugsrechtes erhält ein Dritter (Privatperson oder Firma) das Recht, die Versicherungsleistung im Todes- oder Erlebensfall in Anspruch zu nehmen. Ist ein Bezugsrecht ausgesprochen, fällt die Leistung nicht in den Nachlass des Verstorbenen. Ein Testament oder Erbschein ist nicht erforderlich.
12. Wann wird die Bezugsrechtsänderung wirksam?
Wirksam wird die Änderung erst dann, wenn die Erklärung schriftlich bei uns eingegangen ist.
Wenn ausdrücklich bestimmt wird, dass der Bezugsberechtigte die Ansprüche aus dem Versicherungsvertrag unwiderruflich und damit sofort erwerben soll, werden wir dem Versicherungsnehmer schriftlich bestätigen, dass der Widerruf des Bezugsrechts ausgeschlossen ist.
Sobald unsere Bestätigung zugegangen ist, kann das zu diesem Zeitpunkt noch widerrufliche Bezugsrecht nur noch mit Zustimmung des unwiderruflich Bezugsberechtigen aufgehoben werden.
13. Wie ist die Gestaltung des Bezugsrechts?
Es ist wichtig, dass die Bezugsberechtigten genau bezeichnet werden, damit später keine Zweifel in der begünstigten Person und über den Umfang der Ansprüche bestehen. Ansonsten kann sich die Auszahlung der Versicherungsleistung verzögern. Eine namentliche Bezeichnung, ergänzt durch den Geburtsnamen, das Geburtsdatum und die Anschrift ist sinnvoll.
Nicht zweckmäßig ist es, die Bezeichnung "gesetzliche Erben" oder "testamentarische Erben" zu verwenden, sondern - sofern keine namentliche Bezeichnung erfolgt - lediglich "die Erben" einzustzen. Die Auszahlng kann dann ohne Verzägerung an denjenigen erfolgen, der den Erbschein oder das Testament vorlegt.
Dennoch sind pauschale Bezeichnungen (z.B. Erben, Kinder, Ehefrau) zu vermeiden. Im Leistungsfall müssen erst umfangreiche Recherchen erfolgen, oder von den Erben muss ein Erbschein beim Nachlassgericht beantragt werden.
Im Erlebensfall ist immer der Versicherungsnehmer empfangsberechtigt (Ausnahme: Direktversicherung). Um Zweifel auszuschließen, sollte aber trotzdem in der Erklärung "Versicherungsnehmer" eingetragen werden.
Im Todesfall ist zu unterscheiden, ob es sich um einen Tarif mit einer oder mit zwei versicherten Personen handelt. Werden zwei Personen versichert, sollte immer der überlebende Partner bezugsberechtigt sein. Ist nur eine Person - in der Regel der Versicherungsnehmer - versichert, kann das Bezugsrecht frei gestaltet werden.
14. Wie ist die steuerliche Behandlung bei Bezugsberechtigten?
Nach den derzeitigen steuerlichen Vorschriften wird der Empfänger der Versicherungsleistung, sofern er nicht der Versicherungsnehmer ist, zur Erbschaftssteuer veranlagt, unabhängig davon, ob er die Leistung als Erbe, widerruflich oder unwiderruflich Bezugsberechtigter erhält. Dies gilt in der Regel nicht, wenn der Bezugsberechtigte Leistungen aus einer Direktversicherung erhält.
Wir sind verpflichtet, dies dem zuständigen Erbschaftssteuerfinanzamt anzuzeigen.
Vom Tarifbeitrag (Bruttobeitrag) wird die Überschußbeteiligung abgezogen. Somit ergibt sich ein niedriger (Zahl-)Beitrag.
Dieser ist abhängig von den Überschüssen und kann nicht garantiert werden. Die Höhe der künftigen Überschußbeteiligung hängt vor allem von der Entwicklung des Sterblichkeitsrisikos, aber auch von den Kapitalerträgen und von der Entwicklung der Kosten ab.
Anmerkung unseres Büros: In den letzten Jahren waren die Beiträge zur Risiko LV trotz schlechter Wirtschaftslage der Gesellschaften größtenteils konstant. Unseres Wissens hat nur eine Gesellschaft Ihre Beträge einmalig um 15% erhöht.
Eine Risiko-Lebensversicherung kann immer zur nächsten Beitragsfälligkeit gekündigt werden.
Vom Tarifbeitrag (Bruttobeitrag) wird die Überschußbeteiligung abgezogen. Somit ergibt sich ein niedriger (Zahl-)Beitrag.
Dieser ist abhängig von den Überschüssen und kann nicht garantiert werden. Die Höhe der künftigen Überschußbeteiligung hängt vor allem von der Entwicklung des Sterblichkeitsrisikos, aber auch von den Kapitalerträgen und von der Entwicklung der Kosten ab.
Anmerkung unseres Büros: In den letzten Jahren waren die Beiträge zur Risiko LV trotz schlechter Wirtschaftslage der Gesellschaften größtenteils konstant. Unseres Wissens hat nur eine Gesellschaft Ihre Beträge einmalig um 15% erhöht.
Eine Risiko-Lebensversicherung kann immer zur nächsten Beitragsfälligkeit gekündigt werden.
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Die Risikolebenversicherung ist keine Kapitalanlage. Der vertraglich vereinbarte Betrag wird beim Tod des Versicherten ausgezahlt. Das Geld erhält der Bezugsberechtigte, der in der Versicherungspolice genannt wird. Die Beiträge werden nicht angespart. Deshalb sind die Prämien wesentlich geringer als bei einer Kapitallebensversicherung.
Eine Risiko-LV ist ein sehr sinnvolles Instrument für junge Familien oder Alleinerziehende, damit bei einem Todesfall die Versorgung der Hinterbliebenen sichergestellt ist. Ebenso ist diese Versicherungsform als gegenseitige Absicherung von Geschäftspartnern gut geeignet. Gibt es in bestimmten Lebenssituationen große Belastungen durch Kredite, hohe Mieten oder sonstige Kosten, kann zur Absicherung des Partners die Risikolebensversicherung eine wirkliche Hilfe sein.
Das Preis-/Leistungsverhältnis wird von folgenden Faktoren bestimmt: Der garantierte Beitrag ist die Summe, die maximal während der Laufzeit eingebracht wird. Die Todefallleistung ist der Betrag, den die Versicherung im Todesfall zahlt. Diese Komponenten müssen in einem ausgewogenen Verhältnis stehen.
Der Absicherungsbetrag sollte mindestens das Dreifache des Jahresbruttoeinkommens betragen. Geht es um die Sicherheit einer jungen Familie, kann es auch das Fünffache sein.
Bei Vertragsabschluss müssen alle Fragen über den Gesundheitszustand, berufliche Gefahrenquellen oder risikoreiche Freizeitaktivitäten wahrheitsgemäß beantwortet werden. Verschweigt der Versicherungsnehmer wichtige Fakten, kann die Auszahlung verweigert werden.
Klassische Risiko-LV Für junge Familien und Alleinerziehende geeignet. Versicherungssumme und Beiträge bleiben für die gesamte Laufzeit konstant.
Verbundene Risiko-LV Mehrere Versicherungsnehmer können mit nur einem Vertrag versichert werden. Die Versicherungssumme wird beim Todesfall eines Versicherten nur einmal ausgezahlt.
Fallende Risiko-LV Sehr gut für Kreditnehmer geeignet. Die Police wird mit einer Versicherungssumme erstellt, die im Laufe der Jahre immer geringer wird. Natürlich sinken auch die Beiträge in entsprechendem Umfang.
Welche Versicherungsform am besten geeignet ist, richtet sich nach dem Zweck und der Lebenssituation des potentiellen Versicherungsnehmers.
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